Scarse coperture CatNat, perché non “sfruttare” gli Agenti? Come abbiamo visto qui, EIOPA ha pubblicato un documento che analizza le motivazioni della scarsa propensione di famiglie e imprese italiane ad assicurarsi contro gli eventi naturali estremi. Gli Agenti, ben al di là di quelli che sono gli adempimenti di legge, incarnano un ruolo essenziale e insostituibile nell’aiutare i consumatori a comprendere l’importanza delle coperture contro le catastrofi naturali e ad avere tramite i consulenti accesso a prodotti assicurativi di alta qualità e affidabilità. Eppure…
Ma vediamo le risultanze dell’analisi più nel dettaglio.
Scarsa accessibilità economica
La maggior parte degli operatori che hanno contribuito con feedback e commenti al Documento di Lavoro EIOPA concordano sul fatto che la diffusione delle assicurazioni CatNat è ostacolato principalmente dalla percezione della loro accessibilità economica. Alcuni intervistati hanno sottolineato, peraltro, che i consumatori più vulnerabili finanziariamente vivono spesso in zone ad alto rischio CatNat, il che rende le coperture più costose o addirittura non disponibili. Strategie di riduzione dei prezzi possono dunque incentivare l’adozione, ad esempio attraverso sussidi, detrazioni fiscali o premi ridotti legati a misure di mitigazione del rischio. Tuttavia, alcune realtà hanno evidenziato che il prezzo del prodotto assicurativo dovrebbe comunque riflettere i costi effettivi e che le strategie di riduzione dei prezzi potrebbero incoraggiare i consumatori a comportamenti rischiosi.
Trasparenza, Chiarezza del Linguaggio e Comprensione del Consumatore
In molti contributi è stata sottolineata l’importanza di comunicazioni chiare e di divulgazioni trasparenti nelle polizze assicurative. Alcuni operatori hanno anche proposto l’uso di intuizioni comportamentali per migliorare la consapevolezza e l’esperienza dei consumatori. Tuttavia, c’è disaccordo sul valore delle divulgazioni nel migliorare la consapevolezza e l’adozione. Sebbene la maggior parte degli intervistati concordi sul fatto che le informazioni fornite ai consumatori potrebbero essere migliorate, c’è disaccordo sul fatto che la chiarezza delle informazioni sia effettivamente un ostacolo all’adozione. Alcuni sostengono che comunicazioni mirate e divulgazioni più chiare possono aiutare i consumatori a fare scelte informate, aumentando così la fiducia e facilitando la comprensione, e di conseguenza l’adozione. Altri, tuttavia, ritengono che, sebbene questo sia un problema, le soluzioni di divulgazione siano già state esplorate e le compagnie di assicurazione dovrebbero puntare a iniziative più efficaci. EIOPA ritiene che la comunicazione chiara con i consumatori sulla portata della copertura e sul livello di protezione offerto sia cruciale per evitare discrepanze tra le aspettative dei consumatori e la reale copertura fornita in caso di eventi CatNat, dal momento che la mera divulgazione non risolve completamente il problema. Gli Agenti sono i primi artefici di una comunicazione chiara e trasparente nelle polizze assicurative. È grazie alla loro competenza che i consumatori possono comprendere appieno la portata della copertura offerta e fare scelte informate. Se si vuole aumentare il tasso di copertura contro i rischi naturali, la valorizzazione della consulenza professionale è un passaggio indispensabile.
Misure per Aumentare la Fiducia nel Settore
Sono state identificate misure per aumentare la fiducia nel settore assicurativo come un modo per favorire l’adozione della copertura CatNat. Queste misure sono principalmente legate al miglioramento dell’esperienza dei consumatori nel processo di gestione delle richieste di risarcimento. Gli operatori hanno sottolineato l’importanza di buoni risultati per i consumatori e di un continuo impegno a fornire cure adeguate. Misure come un rapido avvio dei processi di recupero e risposta ai disastri, il regolamento tempestivo delle richieste di risarcimento e il pagamento anticipato sono state suggerite per aumentare la fiducia dei consumatori e, di conseguenza, la fiducia nel settore assicurativo. Gli intervistati sono anche concordi sul fatto che le polizze Cat Nat dovrebbero essere regolarmente riesaminate per assicurarsi che siano ancora adeguate, soprattutto alla luce dei cambiamenti climatici e degli sviluppi recenti. Sappiamo tutti che, dal punto di vista del consumatore, il sinistro è il vero test della polizza. Sappiamo anche che gli Agenti sono i principali attori nel garantire un’esperienza positiva per i consumatori nel processo di gestione delle richieste di risarcimento, il più delle volte facendosi parte attiva nel garantire processi di recupero rapidi e risposte tempestive ai disastri.
Misure che Facilitano il Processo di Acquisto e Aumentano la Consapevolezza del Rischio
La maggior parte dei contributi ricevuti da EIOPA ha sottolineato l’importanza di aumentare la consapevolezza dei consumatori sui rischi legati ai CatNat. Alcuni hanno suggerito di migliorare l’educazione dei consumatori sui rischi, mentre altri hanno indicato che un’analisi approfondita del percorso del cliente può facilitare l’acquisto di tali prodotti. Gli operatori hanno proposto l’utilizzo di un indice CatNat come strumento per aiutare i consumatori nel processo decisionale, suggerendo anche lo sviluppo di indici CatNat collegati direttamente alle proprietà. Questo punto è fortemente collegato a quello sulla trasparenza dei contratti. Gli Agenti sono i principali “educatori” quando si tratta di consapevolezza dei rischi legati alle catastrofi naturali. È attraverso il loro lavoro, infatti, che i consumatori possono comprendere appieno la necessità di proteggersi e prendere decisioni informate.
Importanza del Rispetto dei Requisiti di Vigilanza e Governance del Prodotto (POG)
Ci sono opinioni divergenti sul fatto che un miglioramento del processo POG possa contribuire a colmare la lacuna di protezione CatNat. Alcuni ritengono che un migliore processo POG possa semplificare i prodotti e le divulgazioni, mentre altri ritengono che i problemi di adozione non siano correlati al design del prodotto. EIOPA ha dal canto suo sottolineato l’importanza del POG in termini di valutazione del mercato di riferimento, progettazione e test del prodotto. Gli Agenti, come noto, non hanno alcun ruolo nella progettazione e gestione delle polizze. Ma svolgono invece un compito insostituibile nel monitorare la coerenza dei prodotti con il target market individuato.
Considerazioni Aggiuntive di EIOPA
Alcuni contributi hanno proposto di esplorare ulteriormente la possibilità di una copertura obbligatoria, ma non c’è un consenso forte su questa direzione. Inoltre, molti operatori hanno sottolineato la necessità di un’azione coordinata da parte di vari attori pubblici e privati per incentivare il cambiamento a lungo termine e facilitare la rapida ripresa dopo un disastro. Sebbene alcune di queste azioni non rientrino nel mandato EIOPA, l’Authority sostiene queste proposte.
Secondo noi
Affermare che la fiducia dei consumatori nel settore assicurativo dipende in gran parte dalla qualità del servizio offerto dagli Intermediari professionisti, è talmente oggettivo da risultare quasi banale. Proprio per questo, sorprende sempre notare come invece questo aspetto non venga mai evidenziato in questo genere di riflessioni. Come mai a nessuno sembra mai venire in mente di coinvolgere nella strategia di diffusione della cultura assicurativa tra i consumatori – perché di questo si tratta – proprio chi con quei consumatori lavora quotidianamente?
